सीखें

समझदारी से उधार लें

ऋण एक ज़रिया है, दुश्मन नहीं — सही उद्देश्य के लिए सही दर पर लें।

प्रिया पैसों की चेकलिस्ट की ओर इशारा करती हुई

उधार लेना ग़लत नहीं है — बिना सोचे उधार लेना ग़लत है। वही ₹5 लाख एक सीढ़ी बन सकते हैं (घर का विस्तार जिससे किराया मिले) या एक जाल (14% व्यक्तिगत ऋण से ली गई छुट्टी)। फ़र्क़ नीयत और ब्याज दर का है।

लागत के हिसाब से ऋण के प्रकार

सस्ते से महंगे तक। ऊपर से उधार लें, नीचे से नहीं।

गृह ऋण — 8.5–9.5% सालाना। मूलधन (धारा 80C) और ब्याज (धारा 24) दोनों पर कर छूट।
संपत्ति / सोना गिरवी रखकर ऋण — 9–12%। संपत्ति गिरवी होती है, इसलिए असुरक्षित ऋण से सस्ता।
कार खरीदने का ऋण — 9–11%। घटती क़ीमत वाली चीज़ कर्ज़ पर — अवधि कम रखें।
व्यक्तिगत ऋण — 11–18%। असुरक्षित, जल्दी, महँगा। सिर्फ़ असली इमरजेंसी में लें।
कार्ड का बकाया अगले महीने ले जाना — 36–42%। ज़िंदगी का सबसे महँगा पैसा। बैलेंस कभी आगे न ले जाएँ।

कर्ज़ चुकाने की विश्वसनीयता के अंक: जो आपकी ब्याज दर तय करते हैं

क्रेडिट स्कोर (CIBIL, Experian, Equifax, CRIF) 300–900 के बीच की एक संख्या है जो बताती है कि आप कर्ज़ कितनी भरोसेमंदी से चुकाते हैं। 750+ पर बैंक की बेस्ट दर, 700–749 पर 0.5–1% प्रीमियम के साथ मंज़ूरी, और 700 से नीचे 2–3% अतिरिक्त या सीधे अस्वीकार। हर ब्यूरो की वेबसाइट पर साल में एक बार मुफ़्त देखें — ज़्यादातर बैंक ऐप भी हर महीने दिखाते हैं।

भुगतान का इतिहास — कुल अंकों का 35% — हर EMI और कार्ड बिल नियत तारीख़ तक भरें। एक भी 30-दिन की देरी 50–70 अंक गिरा सकती है और सालों तक रिपोर्ट में रहती है।
उधार सीमा का इस्तेमाल — 30% से कम रखें — ₹1 लाख की लिमिट में ₹30,000 इस्तेमाल ₹90,000 से बहुत बेहतर दिखता है। ज़्यादा ख़र्च हो तो लिमिट बढ़वाएँ या बिल आने से पहले भुगतान करें।
ऋण खातों की उम्र और विविधता — 25% — पुराने खाते और सुरक्षित (होम, कार) व असुरक्षित (कार्ड) कर्ज़ का मिश्रण मदद करता है। सबसे पुराना कार्ड सिर्फ़ इस्तेमाल बंद होने पर बंद न कराएँ।
ऋण आवेदन पर औपचारिक जाँच — एक साथ कई आवेदन न करें — हर औपचारिक आवेदन 5–10 अंक गिराता है। पहले सॉफ़्ट-चेक कोट लें, दो बैंक चुनें, और 14 दिन की विंडो में आवेदन करें ताकि वह एक ही इन्क्वायरी गिनी जाए।
अभी ऋण विश्वसनीयता के अंक नहीं हैं? सोच-समझकर बनाएँ — FD के बदले सिक्योर्ड क्रेडिट कार्ड, या छोटा उपभोक्ता वस्तुओं के लिए ऋण 6–12 महीने समय पर चुकाना — शून्य से रिकॉर्ड बना देता है।
आवेदन से पहले त्रुटियाँ सुधारें — बंद ऋण खुला दिखना, या किसी और का डिफ़ॉल्ट आपकी रिपोर्ट में आना आम है। ब्यूरो में मुफ़्त विवाद दर्ज करें; सुधार में 30–45 दिन लगते हैं।

EMI का सुनहरा नियम

सारी EMI मिलकर टेक-होम सैलरी के 40% से ज़्यादा न हों। अकेली गृह ऋण EMI 30% से ज़्यादा कभी नहीं।

समय से पहले ऋण चुकाना निवेश से बेहतर है — 9% गृह ऋण का प्रीपेमेंट यानी 9% पक्का रिटर्न। 3 साल में ज़्यादातर इक्विटी SIP से बेहतर।
ऋण आवेदन के शुल्क पर नज़र रखें — 'ज़ीरो-इंटरेस्ट EMI' में अक्सर 12–18% फ़ीस छिपी होती है। बारीक़ अक्षर पढ़ें।

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