सीखें

कर्ज़ के जाल से बचाव

जल्दी पहचानें कि कब कर्ज़ चक्र बनने लगा है, और कैसे निकलें।

कर्ज़ का जाल तब बनता है जब पुराने कर्ज़ का ब्याज भरने के लिए नया कर्ज़ लेना पड़े। मूलधन कभी कम नहीं होता, कुल बढ़ता ही जाता है। बिना सोची-समझी योजना के इससे निकलना गणितीय रूप से असंभव है।

जाल कैसे बनता है

यह लगभग कभी बड़े ऋण से शुरू नहीं होता। शुरुआत एक छूटे हुए क्रेडिट-कार्ड भुगतान से होती है।

चरण 1 — क्रेडिट कार्ड का सिर्फ़ 'मिनिमम ड्यू' भरें। बाकी पर 36% चक्रवृद्धि ब्याज शुरू।
चरण 2 — क्रेडिट कार्ड चुकाने को व्यक्तिगत ऋण लें। अब दोनों चुकाने हैं।
चरण 3 — इस महीने की EMI के लिए अगले वेतन तक का अल्पकालिक ऋण ऐप का सहारा लें। अब चक्र अपने आप चलता रहेगा।

चेतावनी के संकेत

अगर इनमें से दो भी सच हैं, तो इसी हफ़्ते एक्शन लें — अगले महीने नहीं।

EMI > हाथ में आने वाली आय का 50% — आप अपने लिए नहीं, क़र्ज़दाताओं के लिए काम कर रहे हैं।
रोज़मर्रा के खर्च के लिए उधार — किराया, राशन या पेट्रोल कार्ड पर मतलब — आमदनी ज़रूरत से कम है।
सिर्फ़ न्यूनतम देय राशि भरना — 36% ब्याज हर 24 महीने में चुपचाप आपका बैलेंस दोगुना कर देता है।
परिवार से बिल छिपाना — शर्म कर्ज़-जाल को तेज़ करती है। किसी से बात करें।

निकलने के तरीक़े: छोटा कर्ज़ पहले या ऊँचे ब्याज वाला कर्ज़ पहले

दो आज़माए हुए तरीक़े। एक चुनें और 12 महीने डटे रहें।

सबसे ऊँचे ब्याज वाला कर्ज़ पहले — सब पर मिनिमम भरें, अतिरिक्त पैसा सबसे ज़्यादा ब्याज वाले ऋण पर लगाएँ। गणितीय रूप से बेस्ट।
सबसे छोटा कर्ज़ पहले — सबसे छोटा बैलेंस पहले चुकाएँ, मनोबल बढ़ेगा, फिर वो किस्त अगले ऋण पर लगाएँ। सफलता की दर ज़्यादा।
कम राशि चुकाने का समझौता — आख़िरी रास्ता — 6+ महीने के डिफ़ॉल्ट के बाद बैंक 40–60% एकमुश्त भुगतान मानते हैं। CIBIL 7 साल बिगड़ता है, पर नुक़सान रुकता है।

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प्रश्न 1 में से 714%

आपकी मासिक टेक-होम आय का कितना हिस्सा EMI और क्रेडिट-कार्ड न्यूनतम भुगतान में जाता है?

यह शैक्षिक उपकरण है, वित्तीय सलाह नहीं। यदि आप अभिभूत महसूस करें, तो SEBI-रजिस्टर्ड सलाहकार या प्रमाणित क्रेडिट काउंसेलर से बात करें।

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